证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 罗克关

  互联网时代的供应链金融长什么样？金晓龙搬出电脑，打开了橙e网。

  身为平安银行网络金融事业部总裁的金晓龙第一次展示橙e网，证券时报记者脑子里本能地冒出无数个问号。这个东西，怎样获客？怎样控制风险？怎样沉淀存款？因为传统的供应链金融，无一例外都是围绕这几个基本问题展开。

  但这一次，记者的本能碰到了墙壁。“从盈利的角度，可能所有的银行产品都要回答这几个问题。但我觉得橙e网的格局会更大一点，我们是在更大的格局层面上去推动银行业务的发展，可能收获是在不经意间自然有的。”金晓龙说。

  为什么收获不经意间就有？金晓龙向证券时报记者解释了一个小时。但一个小时的对话浓缩起来就是两个词——“平台”和“几何级数”。如果一个词可以总结，金晓龙认为是“互联网思维”。

  平安银行副行长胡跃飞对证券时报记者称，橙e网作为平台事业部的主攻项目，是平安银行行长邵平提出变革、创新、发展思路后的银行一号工程，无论在获客模式、风控标准还是服务渠道都对小微企业有非常积极意义。

  其中究竟有何奥妙？证券时报记者试图逐一梳理如下。

  以企业交易流程为核心

  证券时报记者：互联网时代的供应链金融，跟银行传统的供应链金融，有什么区别？

  金晓龙：第一代的供应链金融，就是所谓的“1+N”。你做了核心企业的信用和订单数据，去拉动周围上下游一批客户，以核心企业的信用评价及其与上下游客户的交易作为评级基础。第二代的供应链金融，则是把客户拉到线上去，核心企业、物流公司、银行三方联网，工作流程实现四方协同。这个交互协作，是以融资为核心的。也就是说，传统的供应链金融，是银行的业务营销和服务平台，是从银行角度去设计和构架的。

  现在的第三代供应链金融，也就是我们做的橙e网，是以互联网为中心。整个设计理念不完全以融资为核心，实际上更多以企业的交易流程为核心，是从企业的角度去设计，银行完全退回到服务的角色。

  为什么这么说？因为互联网、电子商务、供应链这三个关键词改变了整个商业领域的生态结构。传统上，我们以为只有大企业有供应链，小企业是依附大企业而生存的，但在互联网时代这个格局就在变化。很多小微企业也有自己的供应链。整个市场越来越没有所谓的中心节点概念，每一个客户都是一个出发点，都有上下游。

  这就对传统模式提出很大挑战。去中心化，以客户为中心，以服务为基础才是互联网时代的供应链金融基本范式。这也是橙e网设计出发点之一。

  突破银行服务物理极限

  证券时报记者：这样设计对银行的意义和挑战在哪里？

  金晓龙：最大的意义在于突破银行服务的物理极限。金融脱媒正把银行加速推向小微客户群，但是，我们现有的小微获客模式主要还是依靠线下，靠圈和链的方式来做。这种模式比较松散，紧密性不够，批量推广的几何级数没有体现出来。比如，我们过去一年获得72万的新增小微客户，这在银行的角度看是很了不起的，但从互联网角度看，这种增长还是没有体现几何级数的效应。

  我举个例子，河北一地级市工信局正在研究，什么样的互联网金融网站适合当地10万户做中间件的中小企业客户群？传统上，银行要服务这个客户群体需要线下投入大量人力、物力。但他们来看过橙e网平台后，就非常敏感，动员地方企业使用橙e网来快速实现电子商务转型。这样一来，平安银行的服务平台可以延伸到当地去，客户觉得好用就拉朋友来用，这样实现网络圈营销。

  另一个意义在于，通过这个平台大量小企业可以将自己的账务电子化。现在电子化成本很高，对小企业来说可能只有部分与核心企业的往来可以电子化，其他就还只停留在纸质层面。在橙e网的平台上，任何一个小企业在这儿都可以找到它的生意系统平台，都可以和它的上下游进行订单协同；哪个小企业愿意管自己与客户交易数据、来往电子账的，我们可以按需提供。

  服务囊括整个小微群体

  证券时报记者：你们虽然是后台部门，但产品思路已经非常前台化。但有一个问题，橙e网以去中心化为基本理念，意味着未来大量的客户会集中在中小微企业群中。那么，该如何融合现有的小企业服务体系？

  金晓龙：从技术上讲，我们的服务囊括整个小微群体。在账户层面上，橙e网支持实体账户，也支持虚拟账户，小微客群的所有服务手段都可以在这个平台上展开，等于是嵌入到小微服务的血液里。关键就是小微客群对这些手段的掌握和银行的推介程度怎么样，整体的技术支撑是完全没问题的。

  小微和供应链平台的客群既存在重合，也存在区分。比如武汉汉正街市场，该市场有部分是有线上业务需求，也有部分是线下需求。线上需求可以细分为很多类，有些需要查行情资讯，有些需要帮助生意往来电子化，有些需要线上融资，区别很大。所以银行服务的组织形式也需要在实践中动态调整、互相协同、持续优化。

  橙e网是银行的基础平台，胡跃飞副行长也和我们反复论证，最终确定橙e网与前台部门是“共性平台+应用子集”的关系，橙e网提供大部分的共性产品。在此基础上，再针对细分客户群去开发个性化服务模式，协同支持其他事业部一起开发细分市场。