中国基金报多媒体数字报

  9月1日，又是一年开学日。不过，孩子们在学校里可以学习到科学文化知识，但是鲜少针对性地教育孩子的理财能力。

  在现代社会，理财能力已经成为一种生存能力。海外很多国家从很早就开始给孩子做理财教育，一般来说，儿童从5岁开始就应接受理财教育；7岁到11岁的学生学习如何管理银行和储蓄账户，如何做预算；中学生应该明白信用卡、贷款以及与家庭财务和负债有关的知识。“师夷长技”来锻炼自家的娃娃成小小理财师吧。

  理念规划是第一步

  让孩子做活动预算表

  海外市场来看，各国的理财教育都从娃娃抓起，值得关注。

  据悉，在英国，储蓄理财成为中小学生必修的课程。在以色列，犹太人教育孩子钱要取之有道，同时要节俭。美国家长将理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。在法国，孩子3～4岁时，“家庭理财课程”就进行了，父母会教孩子区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的有机关系。

  因此，国内父母也需要注意，培养孩子的理财观念。理财专家建议，第一步，家长不妨让孩子了解家里收入支出情况，并适度参与家中投资决策，这样可以增加孩子的责任感，另一方面也让孩子想象自己的未来规划；第二步，父母不妨在购物前与孩子讨论要买什么，让孩子知道想要与需要的差别，在实际购物中教导他们了解商品的成分、质地和价格，让孩子参与购物的决定，懂得取舍。

  以荷兰父母为例，并不把金钱和物质占有进行直接关联。如果孩子看到一个很贵的东西想买，而荷兰父母更多是和孩子探讨对这件东西拥有的原因和必要性。他们会问孩子：“你为什么喜欢这个啊？”“你给我三个想拥有它的理由。”引导孩子对钱的态度更为理性。

  除了教会孩子合理地花钱，也可以学习荷兰孩子自己做活动预算表。据悉，从小学开始，荷兰孩子的校庆活动都是孩子在老师家长的协助下自己组织，一般模式是家长和孩子互动的文艺演出和体育比赛。活动的经费预算都是孩子通过团队合作方式自己制定。老师一般会指定3个小组来做预算，一个小组2~3个孩子，然后PK性价比最高的预算计划来执行。为了被选上，孩子会严格根据活动流程制定一个最划算的详尽计划，这样可以有效培养孩子的理财能力。

  给孩子办理财账户

  中国人偏爱存钱理财，荷兰人也喜欢，而且从孩子出生之后就给孩子办张银行卡和一些长期理财的基金计划，英国也有1/3的孩子拥有银行卡，这值得所有父母关注。

  可以说，给孩子一张银行卡是培养他财商的第一步。据笔者了解，目前国内绝大多数银行，都有针对未满16周岁孩子开户，其中光大银行、华夏银行、兴业银行、民生银行等一些银行的工本费、年费和小额账户管理费全免，而有些银行会收取免收小额账户管理费，这需要投资者进行权衡。而且，开户需求是监护人的身份证、能看出监护关系的有关证明和小孩的证件等，比如户口簿、出生证、独生子女证等。

  其实，荷兰孩子在五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财的计划了。这一情况同样可以出现在国内，给孩子开一个银行卡，给他打开了一片理财的天空，其实国内针对孩子的理财产品也比较多，是让他们了解理财的最好的渠道。

  理财专家介绍，不少银行都为儿童提供专门的借记卡和理财账户，存在三类比较常规的针对儿童的理财产品：第一，部分银行还提供教育储蓄业务，该储蓄属于零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年和6年，可享受同档次整存整取定期储蓄存款利率计息。据悉，这一储蓄的适合范围是小学4年级以上学生；第二，少儿保险产品同样丰富，包括医疗保障型保险、储蓄型保险和投资型保险等种类；第三，基金定投也是一个好渠道，基金定投则是类似于零存整取的一种理财方式，适合于让孩子们积攒起来的一些小钱生钱，而且能养成孩子储蓄的习惯，可以选择指数型基金定投。

  因此，父母可以潜移默化的告诉孩子一些普及性的金融知识，做一些简单的投资。若是年纪较小的孩子，家长先带他们玩一些大富翁的游戏，建立对投资的初始印象，然后介绍给孩子简单的投资知识，譬如带着他们在电脑前查看基金净值、股票价格变化，简单地告诉他们涨跌对自己的财富会有什么影响，潜移默化中告诉孩子投资的原则。

  合理给零用钱

  美国孩子打工赚零钱

  给孩子日常零花钱可以说是理财教育的重要一环，一方面是给孩子“打理”资金的机会，另一方面也能培养孩子的财商。这其中涉及两个方面内容——如何“理”和如何“给”。

  首先来看如何给以及给多少？这一定要科学、有度，不能养成孩子乱花钱的习惯。海外诸多例子是，给孩子零花钱必须要达到两个目的：一、从小就要让孩子懂得财务预算；二、从小就要让孩子了解劳动与报酬之间的内在联系。因而，海外家庭一般不会不正规地、无计划地给孩子们钱，会有一个固定数量的“基金”，另加一些可由他或她自由花费的零用钱。

  而且，海外更提倡用打工创造零花钱。以美国为例，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。

  以精明闻名的犹太人，也认为“赚钱从娃娃抓起”。在犹太家庭里，孩子们没有免费的食物和照顾，每个孩子都必须学会赚钱才能获得自己需要的一切。

  除了在“给”的环节可以借鉴外，在“理”的环节也很重要。“理”零花钱其实也分为两个内容，一是如何“花”，另一个是如何投资，前者是培养孩子有节制的花钱，后者则是培养孩子投资理财能力。

  以荷兰为例，零用钱该如何处理，是全部存起来，还是分成几部分做不同用途？一般父母会和他们一起分析利弊，父母还会带孩子一起去银行咨询理财计划。荷兰的银行有很多约见客户的小会议室，里面都放着很多让孩子一目了然的理财玩具和工具，让孩子可以像下棋一样做一些排列组合，然后得到理财得失的答案。

  要教会孩子科学的花钱，最好是有计划消费，不能大手大脚。海外家长不时把“慈善”理念灌输给孩子，让孩子账户的每月花费里，总有一部分是自愿定期捐助给需要帮助的人和动物的。

  此外，值得注意的是，国内有过年过节给红包的传统。据一位理财专家表示，打理红包也有技巧，最好根据孩子的年龄和家庭经济状况，给孩子一个自由支配的额度，由孩子自我管理。父母可以和孩子一起商量，主要是引导孩子，一定要取得孩子的认同，让孩子自觉执行。