证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 梅菀

  银行卡清算市场开放愈加明晰之际，国内唯一的卡组织中国银联也着手加强对银联卡受理市场的规范。

  日前，中国银联召集50多家国内主要第三方支付公司，对2015年拟实施的新版《银联卡受理市场违规约束实施细则》进行解释和说明。

  重典治乱

  “银行卡清算市场开放之后更需要规范，银联作为卡组织，有义务保障银联卡市场的有序运行。”银联内部人士对证券时报记者表示。

  据银联业务部高级主管任志俊介绍，新版违规约束细则加大了对各类违规行为的约束执行力度，对严重违规行为不再给予整改期，并且新增违规行为分类及处置方法。

  “这次修订后，违规约束细则力度将达到之前的2倍到5倍。”银联内部人士透露。

  “比如第三方支付绕过银联直连银行，根据旧版细则最低约束金额为每户2.5万元，修订版则增加至每户5万元。”任志俊说。据了解，所谓“约束金额”是指对商户过去一段时间内违规交易的差价进行追偿，然后补偿给发卡行。

  最为严厉的是对系统化变造交易的惩处，违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。

  公开资料显示，2013年中国银联业务管理委员会一共通报了16万户违规商户以及1.42亿元约束金额，但仅2014年上半年，就通报了46万违规商户以及3.56亿约束金额。央行曾还发文要求汇付天下退出15个省市收单业务，另有3家第三方支付受到不同程度处罚。

  对于银联对第三方支付违规的约束行为，近期央行支付结算司副司长樊爽文在公开场合表示，中国银联作为一家企业，目前所做的就是根据既定的平台规则所进行的一些追偿性的清算，这种追偿性的清算是一种纠错，不是罚款，更谈不上行政处罚，也完全属于银行卡受理市场中的一种商业行为。

  “我们理解银联的立场，在法律上，商业合作和契约规则上看也是合理的，但某些触发的约束金额大幅度提升还是值得商榷的。”北京一家大型收单机构高管说，银联执行新的违规约束政策时和主要的几家收单机构有过沟通，但这几家收单机构业务已经多元化，代表性不足，广大中小收单机构仍基本依赖手续费分成。

  新规明年实施

  值得注意的是，新细则将于明年实施，这意味着留给收单机构整改的时间不足1个月。

  银联业务部副总经理朱钢介绍，今年12月8日起，所有收单机构必须同时启动自查整改。到年底之前，收单机构必须断开全部未经中国银联书面许可的，与中国银联其他成员机构建立的直接系统连接，完成对所有外包服务机构合作范围的重新审核，以及对重点商户的资质重审。

  除此之外，银联要求本周开始连续3个周五16:00之前以及2015年1月5日16:00之前，向中国银联报备整改进度和结果。

  另外据银联介绍，2015年另一项制度《银联卡收单外包服务指引》也将开始实施，主要目的是为收单机构提供参考服务，并且推动收单外包服务机构优胜劣汰。

  上海一家收单机构副总经理解释，现在的市场乱象是长期积累的情况，一方面国内市场体量很大，收单机构开拓市场和全方面服务耗费了巨大的人力物力；另一方面，借贷分离（即借记卡和贷记卡执行不同的刷卡费率）和价格体系（即发卡行、收单机构和银联7:2:1的分配机制）的改革没有跟上。

  对于银联的举措，几家收单机构高管均向证券时报记者表示，银联新制度的实施，的确代表了收单市场的发展方向和政策，但违规约束力度大增并仓促实施，可能会对市场造成伤害。

  “收单机构更愿意看到银联加强会员约束的同时，国家相关部门对银联卡受理市场的价格改革也能跟得上。”上述上海收单机构的一位负责人说。