证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 刘筱攸 孙璐璐

  日前，央行甫一下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），就有商业银行摩拳擦掌，表明要基于“刷脸”开户，从零售业务、直销银行、社区金融各层面搭载创新型服务。

  尽管短期内远程开户或将面临后台数据匹配度、个人征信系统完整度待提升的问题，但可预见的是，一个由远程开户带来的全新利益格局，正由金融系统的底层向上蔓延。

  银行喊话“刷脸快来”

  上周，远程开户将为微众、网商等网络银行打开业务空间的消息不绝于耳。

  面对未来的政策红利，招商银行日前通过其官方微信公众号“招行微刊” 喊话:“刷脸开户快来”。招商银行表示，该行拥有i理财账户等轻账户体系和视频激活等技术储备，会借助生物识别技术、账户交叉认证、互联网电商、物流公司的客户数据等外部资源，对客户进行多重交叉验证，从而提升远程开户的身份准确性。

  另一华南区大型股份行人士则告诉记者，该行总行已在例会上探讨远程开户一旦落地的业务跟进问题。

  面对远程开户可能带来的巨大利益，银行正摩拳擦掌备战。

  “他们都说对互联网银行是最大利好，其实在我看来未必”，上述华南股份行人士直言，“因为微众和网商的差异化就体现在渠道上，而远程开户的放开，相当于让所有的银行都有可能实现本来它们才能实现的样子。比如本来就已经有了直销银行，今后我们的直销银行加载的业务更多更全了，加上之前已有的客户与资源基础，空间才是进一步打开了。”

  目前，直销银行账户大多为弱实名电子账户，功能仅限于购买本行及合作发卡行、代销的余额理财产品，留存资金按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。支付和汇兑产品被封死，理财产品也多有不足。

  而远程开户的放开将使得直销银行可实现原有的产品功能定位，全面实现“存、贷、汇”。

  一位精于小微业务的股份行人士告诉记者，要将远程开户运用在社区金融中。“我个人的思考是，我们更倾向于将远程开户与社区金融结合起来。按照现在的监管规定，开立小区金融网点需要持牌，而且要配备人力；一旦远程开户落地，我们运营小区金融的思路应该会调整，只铺设设备就好。”该人士说。

  “这（指远程开户）是一个趋势。账户是金融体系的底层，开立的形态和路径决定了业务种类与辐射范围。事实上国内银行的业务电子化程度已经比较高，基本90%的业务都可以在电子和网络渠道解决，比如开卡服务，很多银行已经配置了VTM可视频的服务。但这些都还不是纯粹的网络远程开户，纯网络开户对于整个商业银行的线下网点形态、运营方式、成本控制会产生深远甚至是颠覆性的影响”。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

  多重障碍待扫

  银行已经摩拳擦掌，但对于放开人民币银行账户的远程开立，“挑头者”央行态度却极为谨慎。记者了解到，除了需完善配套的技术支持外，涉及相关方的责任认定、个人征信系统等多方面的问题，央行仍将召开会议同业内讨论。

  “只是通知了部分银行的相关部门负责人讨论，草拟了思路性的想法，暂无有明确结论。这还需要和业界充分讨论并试点后，再逐步完善形成一个基本制度。”一位央行人士透露。

  实际上，监管也一直在配合创新。

  为促进直销银行的发展，央行在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，并按照电子账户的性质，分类为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，能够完全通过线上开户的只有弱实名电子账户，此账户为非结算性账户，功能仅限购买该行理财产品。而强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，但目前仍需要到银行柜台或见面认证才可开户。

  因此，一城商行电子银行部主管向记者表示，未来远程开户的发展方向可能就是“线上版”的强实名电子账户，需要解决的核问题就是如何落实实名制。

  此前有媒体报道称，央行对于远程开户的初步思路是，如何用“远程人脸识别+身份证件核实”方式进行身份验证，以落实实名制。然而，仅在远程人脸识别方面，想要通过计算机进行人脸自动识别，目前仍较难实现。

  “并不是说人脸自动识别的技术达不到，而是现有数据库的数据更新较慢，会造成原有数据与现实情况不匹配，影响识别的准确度。”一股份制银行人士称。

  上述城商行电子银行部主管介绍称，目前线上开立直销银行电子账户时，在身份认证这一环节，仍要靠后台的工作人员进行人工审核。“电子账户申请人将身份证信息、3张证件照片等个人信息传入系统后，后台的工作人员通过央行联网核查系统、公安部身份认证审核系统进行人工审核，必要时辅以客服打电话核实相关信息，以保证开户人的申请是‘真实自愿’的。”

  但多家银行的电子银行部主管均表示，目前在人民银行、公安部的联网核查系统中，所存储的居民身份照片多是办理身份证时的留档，照片更新速度慢，基于原始照片进行人脸自动识别的误差大。更为重要的是，通过计算机自动审核照片或视频，也对银行后台运行系统提出更高的要求。

  “央行允许远程开户后，短期内实现人脸自动识别的难度较大，还是要依靠人工手段，这与真正意义上的线上远程开户还是有段距离。”上述城商行人士说。

  该人士还表示，由于欧美国家的信用体系较为完善，一些银行的远程开户并不需要人脸识别，申请人只需提供信用信息和已有的其他银行强实名账户交叉验证即可，因此，发达的信用体系也是实现远程开户的必要条件。但我国个人信用体系还不完备，最近刚发放8张个人征信牌照。到底如何保证远程开户的申请“真实自愿”，尤其开立结算账户？未来还需要多种方式的身份识别以落实实名制，确保能追踪账户的资金来源和去向，达到反洗钱的目的。