证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 顾哲瑞

  近日，在阳光财产保险广西柳州中心公司诞生了中国商业车险改革后的第一张保单。与此同时，平安产险广西分公司顺利完成车险系统切换，首批客户出单，个人、团体车险客户均顺利按照新产品承保。这意味着商业车险改革正式落地。

  除上述两家公司外，保监会官网发布的信息显示，截至昨日，包括华泰财险、三星财险（中国）、中意财险、国寿财险、利宝保险、人保等7家产险公司均获得了保监会的批示。对此，业内人士预计，在中国这个拥有约1.4亿辆汽车的车险市场上将开始一场价格大战，不排除部分中小型产险公司，对车险作出4.3折优惠调整。

  5月7日，保监会下发通知称，各财产保险公司应于2015年6月1日前，停止使用黑龙江等6个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。根据通知，这6个试点地区（广西、黑龙江、山东、青岛、陕西和重庆）的保险公司将在6月1日完成车险新旧条款的切换。

  4.3折优惠可能现身

  据了解，商业车险改革监管部门要求的主要内容包括：建立健全商业车险条款形成机制，形成以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的标准化、个性化并存的商业车险条款体系；建立健全商业车险费率形成机制，建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；加强和改善商业车险条款费率监管，建立对条款费率的动态监管机制，完善偿付能力监管制度。

  商业车险改革并不意味着保费都会减少，也有上涨的情况。证券时报记者了解到，如果车主有多次理赔记录，相应系数将会上调，会导致保费上涨较多。阳光产险广西分公司的数据显示，该分公司5月2日续保客户中，保费上涨的占24%，保费下降的占76%。

  车险改革后，车险费率究竟会如何调整？对此，一位保险集团产险精算师预计，车险费率改革后，大部分车险产品会降价，因为各家保险公司首先要赢得市场，生存下去。但是，降价比例将各有不同，最多的可能会对车险作4.3折优惠调整。

  据了解，在车险费率改革前，如果车主是连续3年无赔款优待，那么，监管部门规定最低可享受基准保费的7折优惠。也就是说，如果该车主基准保费是5000元，7折优惠后就是3500元，而车险费率改革后，3年内车主车险无赔款，最低可享受6折优惠。此外，这次车险改革最重要的两个核心是“核保系数”和“渠道系数”的调整空间。根据此前保监会的要求，这两个系数可调整的范围是0.85%～1.15%之间，如果产险公司将这两个系数都用到最低范围的情况下，基准的车险费率可打4.3折。

  业内人士表示，从原来的7折到最低可达4.3折，此次车险费率改革调整幅度相当大。民德精算师事务所合伙人蒋冠军表示，大多数产险公司是不会将两个系数用到最低值，因为这对保险公司运营会产生较大压力。但是，不排除中小型保险公司，为抢占市场，推出4.3折的车险产品。一位产险精算师则表示，新费率的亮点在于，保费浮动空间更大，保费能更好地和风险匹配。

  大型险企不会率先降价

  车险费率改革后，各家产险公司新的价格策略将有较大差距。一位产险公司的高管告诉证券时报记者，从国内车险市场份额看，中国人保、中国太平、中国平安占据车险市场66%的份额，车险费率改革后，势必会影响这几家公司的总体收益，所以率先提出降价的应该不会是这3家车险业务巨头。中小型保险公司的处境就不同，不排除为了抢占市场，为获得规模而大幅降价。“当然，中小型保险公司也会考虑，降价是否能持续。如果连续亏损，保险公司肯定撑不下去。”

  一位业内人士分析，这次车险费率改革，对于监管部门而言，期望是能平稳过渡，并不希望市场出现价格战的恶性竞争，希望各家保险公司在成本可控的基础上，进行理性竞争。因此，试点地区涉及的每家保险公司改革后推出的车险产品，首先要到保监会进行报批，保监会进行窗口指导，只有报批通过后，方可上线销售。因此，每家产险公司产品最终何时正式上线，都要得到保监会的批复。

  作为第一家获得保监会批准销售的车险产品公司，阳光保险集团总裁李科表示，2014年初，阳光保险先后启动了100%互联网化项目与定价精细化项目，为顺利对接商业车险改革打下了基础。自行业启动商业车险改革具体方案以来，该公司投入大量信息技术（IT）核心资源，目前，后台系统已全面做好了准备，可从承保、理赔、财务、客服等环节全方面支撑改革试点的需要。

  李科说，总体而言，车险改革后行业整体趋势将是通过提升定价准确性，充分利用好自主渠道系数和自主核保系数，更多让利客户，使费率与风险水平更加匹配。

  平安产险广西分公司总经理孙朝介绍，经过一年多的费改前期准备，平安产险在完成基础工作、确保平稳过渡的同时，围绕风险识别、精准定价和产品创新三个方面开展了大量工作。改革后的平安车险产品保障内容更加丰富，费率体系更加完善，后续还将有更多的创新型产品推出。