证券时报多媒体数字报

  见习记者 马传茂

  一年前实验室里的一个灵感，最终成了眼前的一束光。在光子支付正式发布的前一天，曾在富国银行工作多年的平安银行零售风险技术总监兼小企业部副总裁申志华说，“这是全世界独一无二的产品，如果能成为下一代的支付标准，那意义就更加重大。”

  据平安银行副行长胡跃飞介绍，光子支付是平安银行创新实验室与深圳光启经过一整年孵化的创新项目。实际上，和当下流行的二维码支付、NFC（近场通讯）支付依托于“互联网+”应用环境不同的是，光子支付走了一个完全相反的技术路径，甚至可以称之为“互联网-”。因为即便在没有网络接入的情况下，一束光也能实现支付指令的传递。

  “这是光子支付的最大特点，用户不需要绑定任何物理模块，只要下载一个应用，将银行卡绑定后，通过光频率就能传递支付指令。这比较符合各个年龄层次的用户使用习惯，可以完整嵌入现有的支付链条之中。”申志华对证券时报记者说。

  这样的技术，也征服了银行卡检测中心的专家学者，并顺利通过该中心的技术安全检测。

  光子支付的生命力

  “不同于NFC、二维码支付，光子支付是完全由中国自主研发的移动支付技术，通过一束光完成支付主体的身份识别，我们认为它会有一定的市场潜力。”胡跃飞表示。

  用户使用光子支付，只需下载平安银行口袋银行APP，点击光子支付模块并绑定平安银行卡，手机对准POS机上的光子支付感应器照一下，然后在POS机上输入交易金额、密码，验证、打单即可完成交易。

  从流程角度说，就是把原来从钱包里拿出银行卡刷卡的动作改为从口袋里掏出手机“刷光”，“解决的是三个问题——忘记带卡、卡太多和卡号信息容易被盗”，申志华对证券时报记者表示，光子支付银行卡绑定数量的技术限制是99张，未来可将会员卡、购物卡等包含在内，“这就有很大的想象空间，慢慢地将钱包变成电子钱包。”

  申志华说，光子支付的生命力在于“安全、便捷、改造成本低、用户体验好”四个方面。

  “讲到安全，光子支付多平台软件、光接收模块等相关核心技术已成功通过银行卡检测中心的技术安全检测。操作层面上，每束光都是动态加密且单次有效的，可见光点对点地将光子账号信息传输到POS机，支付后台将信息翻译成银行卡信息，也就是说APP生成编码、发送闪光的过程是足够安全的。同时，银行卡的密码将发挥作用，这意味着光子支付有着双重保护。”申志华表示。

  而在便捷性上，“光子支付的原理是通过改变发光频率来进行的，所以支持大部分携带闪光灯的主流智能手机，受型号、品牌影响很小”。

  改造成本低则是光子支付的一大亮点。一般而言，新支付技术的推广有两大改造成本，分别是用户端、POS端的改造，而光子支付用户端只需下载APP，POS端则需加贴一枚硬币大小的光子支付感应器。据申志华透露，感应器成本只要几十元，“加上简单的安装成本，整体成本优势将使未来的大规模推广具备一定条件”。

  光子支付也为用户提供诸多“特别”的用户体验，包括支付金额无限制、网络无限制等，“可见”被申志华认为是用户体验的重要内容。

  此外，光子支付也支持光子ATM无卡取现，插卡取现中的银行卡插入卡槽的动作被“刷光”取代。

  开放支付平台可期

  实验室中的孵化项目最终还是要在市场中得到反馈。此前平安银行已在深圳、昆明两个分行试点光子支付，有部分商户完成POS机的改造，客户体验良好。

  申志华向证券时报记者透露，试点情况比较顺利，客户增速、“刷光”方便性的反馈都比较乐观，不过在试点中也发现了“卡容量问题”，“不同的银行卡卡号波段，光子支付的时间长短有差异，我们希望未来通过优化进一步提高客户刷卡体验”。

  记者也发现，内嵌在平安口袋银行中的光子支付目前只能支持绑定平安银行借记卡、信用卡，业务重点也主要覆盖已绑定贷贷平安商务卡的平安银行商户POS机。申志华告诉记者：“目前我们把光子支付放在口袋银行里是基于光子支付仍处于孵化阶段，定位于可实现的新技术，为平安银行客户提供服务，但理论上完全可以作为独立支付平台单独运作。”

  “对于他行来说，光子支付没有新的虚拟账户形成，不会造成存款搬迁，而用户在发现光子支付的便利后也更愿意使用该行银行卡。” 申志华说。

  当然，申志华也表示，要突破跨行支付或者说更多银行参加，就还需要银联及其他银行的支持，“我们也正在积极地沟通和推进”。

  这就意味着光子支付或与平安银行“橙e网”类似，打造一个开放的行业共享平台，而覆盖主流智能手机、改造成本低、安全便捷等属性也让光子支付有望成为新的移动支付模式。

  “平安银行做的事是针对有天然支付需求的用户打造一个开放支付平台，如果有可能成为新的移动支付国家标准，对它来说这是一笔推广成本低、未来发展空间可期的‘大生意’。”深圳某支付解决方案提供商负责人表示。