证券时报多媒体数字报

  据媒体报道，广西某企业通过银行工作人员介绍，从另外一家企业借了3000万元款，借期一周，利率3%，7天支付利息90万元，包括给银行人员中间费。

  “过桥贷款”原本是银行之间因项目信贷资金不足而进行的信贷换位投放行为，而现在却被银行作为一项创造发明，异化为帮企业寻找资金偿还企业银行贷款、从而使企业资金不断链、银行信贷资产质量不下降的金融行为。显然，“过桥贷款”是银行为降低不良贷款而催生出来的金融怪胎，并被银行视作信贷管理经典之作，屡试不爽。然而，事物总有两面性，“过桥贷款”虽然能解决一点眼前问题，也会产生很大的负面后果，目前而言，它的负面影响远胜于正面作用。近期银行员工参与组织的“过桥贷款”集中爆发出问题，银行及其员工在其中充当了不光彩角色，其结果是银行名声扫地，企业、参与融资者蒙受损失。如震惊业界的广西北海某银行前员工充当资金掮客，给多名客户撮合高达数十亿元“过桥贷款”之后卷款消失的丑闻。

  把“过桥贷款”比喻成金融鸦片，是因为这种贷款本来是帮助企业获得临时资金以偿还银行贷款，但银行这种“慈善之举”并没使企业从根本上化解问题。如果这种不得已时才可一用的临时手段被银行长久使用，并被视为银行信贷管理的重要“辅助手段”时，将造成诸多危害：

  首先，会让银行信贷管理对“过桥贷款”形成不正常依赖，会诱发银行信贷管理中出现更多漏洞，爆发更多案件。“过桥贷款”若成了银行信贷管理中的常规手段，就会助长银行信贷的惰性，当企业面临资金困难时，不是与企业分析原因、找出解决问题办法，而是把解决资金困难的全部希望寄托在“过桥贷款”上，只要能还上贷款，不分企业资金来源，也不管信贷员采取什么手段，这样只会爆发出更多的金融案件、金融丑闻，使更多企业和个人陷入“过桥贷款”风险漩涡。

  其次，企业无法通过这种办法从根本上摆脱资金困境，企业一旦靠这种方式应付，将会被各方不断“敲骨吸髓”，甚至陷入经营绝境。所谓的“过桥贷款”可以让银行暂时缓一口气，但这种资金的平均融资成本年利率甚至达到45.58%，足以让企业“生不如死”。如果一些银行骗企业还贷或因政策变化不能放贷，则“过桥贷款”就成了套在企业脖子上的绞索。一位企业家形象比喻，高额融资成对企业来说是“花钱买口气”，“过桥”一不小心就成了过“奈何桥”，现实中曾有很多企业就死在了“过桥贷款”上。

  再次，会给银行与民间各路非法或灰色资金进一步壮大，加剧整个社会金融生态紊乱，使企业无法获得有利金融发展环境。从“过桥贷款”引发系列案件看，不少银行工作人员利用银行特殊身份作掩护，大肆充当资金“掮客”，名为银行信贷管理，实则干着“放贷私活”，牟取巨额灰色利益，这已成不少银行信贷“潜规则”。据某股份制银行支行行长称，银行普遍存在员工做过桥贷现象。若这种现象持续蔓延下去，不仅让银行员工“奉公守法”意识逐渐淡薄，还给导致银行员工与社会各类非法金融组织“深度合作”创造了契机，更吊高了银行与民间各类金融组织胃口，使整个社会融资成本无法降低。

  然而，导致银行“过桥贷款”行为根源在于银行贷款不能借新还旧，还有银行贷款期限设置不科学及过于严苛的不良信贷业绩考核制度。针对“过桥贷款”造成的危害，去年银行监管部门出台了续贷新规，对信用记录良好、经营正常的小微企业可进行贷款展期，可发放新贷款偿还老贷款，避免小微企业去市场上找更贵资金借新还旧。但为何商业银没有认真执行监管新规，依然故我地去逼迫企业做“过桥贷款”？关键还在其中巨大灰色利益。由此，斩断“过桥贷款”祸患，还得商业银行加强自律，加大信贷内控力度，对员工约法三章，加强企业还贷资金来源监督。同时，监管部门加大检查执法力度，督促银行严格执行续贷新规，并灵活制定贷款期限，改进业绩考核办法。唯有如此，“过桥贷款”才能销声匿迹，金融鸦片之瘾才能根除。