证券时报多媒体数字报

  小时候很少接触保险，对保险的理解很简单。只记得学校会组织统一购买意外保险。那个时候每年才要5块钱，偶尔有同学被狗咬了，需要打疫苗，保险公司会赔20块钱。如今保险产品线极其丰富，五花八门，但如何购买保险却变得越来越复杂。如果不会反复比对，仔细研究，很有可能会后悔。

  有一次，我去银行办理业务，被推销一款产品。听说有收益很划算，听完匆匆几句介绍，也没多想，就决定签字购买，总共缴纳了2300元。一年以后，有人给我打电话通知续费，才知道我当时是购买了保险产品，可是当时对方向我推销时，根本没有提“保险产品”几个字，更没有告知要每年缴纳固定金额，大约要60岁以后才能有收益。再翻出当时的合同，我也无法辩白。合同上显示，我确实是购买的一款理财型的保险产品，准确地说是一款投连险，并不是银行自己发的产品。这事让我很气愤，因为保险代理人当时的“忽悠”，没有把事情讲清楚；我觉得这款产品并不适合自己，于是中断了缴纳。后来，经常关注保险类新闻，才知道和我有同样遭遇的人很多。有过这样一次被保险代理人忽悠的经历后，我对保险代理人完全没有好印象，一直提醒自己不要相信保险代理人，不要轻易买保险。

  前两年，老家县城的表姐看了几天书考到了保险资格证，在国内一家知名保险公司兼职做保险代理人。这家保险公司产品线丰富，可表姐代理的产品仅寥寥数款，问起原因，告知：“只要这几款产品佣金最多，其他的产品就不需要了解”。因此，更加重了我对保险代理人的反感。

  回想小时候购买的意外险是一个不错的产品，买保险清清楚楚，理赔简简单单。现在也有意外险，只是价格不再那么便宜，且保险公司也不会大力推广营销。一位保险行业人士道出了个中缘由：“现在热销的都是理财型的保险产品，说明这种产品受欢迎。纯保障型的保险产品只能越来越被忽视。理财型和保障型这两种类型的保险产品，自然各有所长，但保险公司大力推广的肯定是利润最大的。而纯保障型的产品，利润太少了。”

  其实，对保险我还是有需求的，重疾险正是我需要的产品。人一旦生有重病，生活将会发生重大变化，重疾险可以减轻这种压力。我开始向各家保险公司咨询，想问得清清楚楚，明明白白后再下决定。可看了很多保险产品后，我决定放弃了。这类保险产品实在太多了，各个产品貌似差不多，但是在合同细则上又有不同，比如说覆盖的疾病的种类和数量、保障期限长短、费用等。一家代理保险公司告诉我：“重疾险的门道很多。比如说脑部肿瘤等脑部疾病，有的保险产品只有开颅手术才算重大疾病。但是现在微创技术高度发达，可以采用微创代替开颅，这更安全，费用也更高，但是依据条款保险公司又不给理赔。”如果要理解好一款保险产品，竟然需要医学方面的知识。如此看来，对于我一样的普通人来说，也只能看个大概，保险代理人又是必不可缺。

  可保险代理人可信吗？如果保险代理人，不只从自己的利益出发，多为客户考虑，可能想购买保险人也会更多一些。现在保险的覆盖率太低，可能更大程度源于我们缺乏专业的、对客户负责的保险代理人。