证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 孙璐璐

  央行日前发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（下简称“《通知》”），从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务等五方面进行规范。

  业内人士普遍认为，《通知》为开拓互联网银行账户的业务范围提供条件。根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理，今后的个人人民币银行结算账户（简称“个人银行账户”）将分类为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类。

  具体来说，以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

  上述三类账户的功能各有不同，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。存款人可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

  对于直销银行而言，《通知》所增设的II类户，将为其拓展业务范围提供有利条件。央行相关负责人表示，此前不少直销银行的账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品等。

  而《通知》允许银行为存款人开立Ⅱ类户，并对Ⅱ类户进行了规定：

  一是电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。

  二是进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。

  此外，以目前已经开业运营的微众银行而言，其目前所开立的账户功能，主要限于与其所绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以及购买投资理财产品等金融产品，尚无消费和缴费支付功能。《通知》的发布，意味着几家以互联网银行定位的民营银行，将可增添账户消费和支付功能。

  央行相关负责人表示，包括直销银行和网上银行、微众银行在内的互联网银行将可开设Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，但Ⅱ类账户中设定的单日10000元消费限额不针对理财产品的认购。也就是说，通过这些银行账户购买理财产品等金融产品将不受单日消费限额限制。

  上述负责人强调，《通知》的实施仍是旨在进一步加强银行账户实名制管理，银行账户实名制的核心包括核验开户申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人的真实开户意愿三方面。下一步，央行将视银行服务及风险管理情况，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的账户功能及限额进行优化和调整。

  值得注意的是，《通知》还要求，银行应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。