证券时报多媒体数字报

  证券时报记者 马传茂

  以数字描述战略，是浦发银行各个部门负责人常用的一种沟通方式，零售业务总监汪素南亦如是。

  “以支付、队伍、风险管理为基础，通过零售网点（地上）、“spdb+”互联网金融服务平台（网上）、智慧客服中心（线上）三大平台，驱动零售信贷、财富管理、信用卡三驾马车，借助10个重点零售产品，共同推动零售‘234’任务上半年的完成情况超预期。”汪素南这样总结浦发银行上半年的零售业务发展。

  拆解“零售信贷”马车，浦发银行格外重视其中的住房按揭贷款、小微贷款两项资产配置。其中，在行业“抢按揭”的情况下，前者已作为该行合意资产开始发展，今年上半年增量超去年全年；后者将供应链业务作为主要业务方向，业务主要面对长三角地区。

  就住房按揭贷款而言，汪素南表示，整体来看，按揭贷款比较长时间内都会是银行重要的基础资产配置。

  零售业务现五大特点

  零售业务是银行业转型的基础。从国内情况来看，随着利率市场化和金融脱媒步伐的加快，净息差盈利模式越走越窄，而资本占用较少的零售银行业务，已经成为新的利润增长点。

  汪素南称，今年上半年，全行业的零售银行业务出现五大特点，即“抢按揭”、“卖贷款”、“理财业务回归”、“互联网应用”、“同业加大零售投入”。

  关于“抢按揭”，汪素南表示，事实上，此前各家银行对住房按揭业务的分歧相对较大，有些注重盈利的银行并不注重按揭贷款，有些注重基础资产配置的银行虽然一直在做，但房贷政策有所反复。“而今年的情况是，以前这一块业务量少的，今年大做；以前不做的，今年开始做。这也是近年来比较罕见的现象。”

  零售人员通过短信、电话等方式“卖贷款”的现象之前就有，但在今年，“卖贷款”开始有了新的思路，即资产业务营销已成常态。

  “理财业务回归”则是基于资本市场波动和其他投资渠道风险的不可控性增加，使得收益适中、风险较低的银行理财产品更受青睐。

  此外，互联网应用，尤其是场景化获客成为趋势。以浦发银行信用卡业务为例，上半年浦发信用卡中心从互联网获客超1000万人，其中，符合开卡条件并最终通过授信的接近350万人。

  而同业加大对零售银行业务的投入，则在印证一个国际惯例，即在经济增速放缓时期重点做零售，其中以富国银行为典型。从国内情况看，银行业对零售业务的投入越来越大，要求也越来越高。

  上半年四项突出业务

  浦发银行对零售板块的定位是成为稳定的资金来源、利润来源和客户来源。从上半年业务数据来看，该定位已渐渐清晰，此前对零售板块的整合效果显现。

  汪素南将浦发上半年的零售业务经营情况总结为“两个提升”：一是对外市场地位的提升，上半年浦发银行零售贷款、存款、管理资产（AUM）的增量均位居同业前列，其中零售贷款增量已超出全年规划；二是零售业务净收入的行内贡献度有较大幅度提升。

  据了解，浦发银行今年对自家零售业务要求实现“234”目标，其中AUM规模增长20%，客户规模增长30%，净收入增长40%。汪素南透露，以年化计算，今年上半年浦发零售业务实际增长超预期。

  具体而言，汪素南认为，今年上半年，浦发银行信用卡、住房按揭、第三方代理业务、私人银行业务四项业务较为突出。

  其中，信用卡业务上半年实现净收入接近去年全年，较去年同期增长超100%。汪素南表示，信用卡业务在浦发银行的地位由“痛中之痛”，到“重中之重”，再到目前的“亮中之亮”，一方面是由于此前基数较低，更重要的是因为通过线上获客渠道、信用卡万用金、大额分期等产品，以及层出不穷的信用卡活动，加快了信用卡业务的发展。

  第三方代理业务方面，具体内容包括保险、信托、基金、证券第三方存管等。以保险代销为例，浦发银行上半年保险业务收入同比增长超600%。

  此外，浦发银行私人银行业务目前户均金融资产居行业前三，管理的财富在零售条线AUM中占比近1/3。

  详解浦发房贷策略

  作为上半年零售条线的亮点之一，浦发银行住房按揭业务方面的基础并不弱，截至2014年6月末，该行个人住房贷款余额为1953.09亿元，在个人贷款（含信用卡）中占比达45.68%。

  但浦发银行真正开始深入按揭业务，明确按揭业务战略，是从2015年初开始。彼时该行将按揭贷款作为合意资产开始发展，做基础资产配置，并要求每年增量不低于15%～20%。截至去年末，该行个人住房贷款余额较年初增加超500亿元，至2605.68亿元。

  据浦发银行消费及小微金融部总经理冯菁透露，今年上半年该行个人住房贷款增量已高于去年全年增量。

  对于未来的房贷政策，冯菁表示，要求抓重点城市、重点区域、重点客户。具体来说，北上广深、经济较发达区域内的省会城市将继续加大按揭贷款投入，主要针对中高档楼盘客户。

  从按揭客户来源看，虽然该行新开设社区银行的脚步有所放缓，但仍有不少按揭客户都出自社区银行。据悉，按揭客户对所在银行往往较有认同感，会成为高黏性的优质客户。

  汪素南认为，银行是否发力按揭业务，主要看是否存在价格差，整体来看，住房按揭贷款在较长时间内都会是银行重要的基础资产配置。