证券时报记者 云中燕

  “什么行业都可以不关注大数据，唯独保险行业不行。”

  早在几年前，保险行业就出现了这样的声音。

  近两年，互联网技术对保险行业的影响，几乎可以用“重构”来描述，大数据、物联网、区块链等技术的运用，让保险公司的风险识别能力、定价能力和管理能力大幅提升，打开了保险行业新的发展空间。

  然而，与此同时，互联网金融的发展却经历一轮潮起潮落，网贷（P2P）、众筹、现金贷等乱象出现，并在制度约束中逐步走向规范。

  保险业应该如何审视新技术带来的好处和风险？用什么姿势拥抱技术创新？如何看待科技创新和风险之间的关系？这些都成为值得思考的问题。

  科技让风险

  可识别可计量可定价

  保监会副主席梁涛日前在公开讲话中回顾，从2000年到2017年，近20年的互联网保险演进历程，从最初的“渠道变革”到“场景创造”，再到今天的“科技重构”，可以说，保险科技的发展深刻改变了行业的面貌。

  大数据、区块链等数字化技术的发展，使得保险公司过去因为技术手段有限无法管理的风险被识别、可计量、可定价，令一些不可保风险成为可保风险。

  比如，小小的一个碎屏险，背后的投保、核保核赔的技术包括消费者洞察、行为模式分析、图像识别技术也在不断升级，为消费者和手机商家提供简便的风险管理方案，拓宽了保险的应用场景。

  近年，保险行业还依据物联网技术、天气数据，开发出工程开工率保险、天气指数保险，技术进步使得保险服务的可得性大大提高。

  用技术丰富监管手段

  然而，P2P平台跑路事件频发，众筹、现金贷等乱象出现，也让外界看到技术创新带来的风险。

  可以说，如果是以绕开监管为目的的技术创新，与其说是创新，不如说是一种套利。而只要是套利，都有套利空间关闭的那一天。

  相反地，以数据和技术为手段，以保险为工具，识别新风险，管理新风险，这类创新将有助于社会经济稳定，是值得保护的真正创新。

  “刻意去模糊风险边界、游走在政策边缘的所谓创新是不可持续的、短视的行为，要把有助于管理风险作为保险科技应用的重要出发点，要把科技风险本身作为新科技应用的重要内容来考虑。”中保信技术部总经理朱培标不久前在一次讲话中表示。

  保险行业是经营风险的行业，不能害怕或者规避风险，而是应该拥抱新技术，提高自身识别风险的技能，为风险合理定价。

  需要被科技赋能的，还有保险监管。正如梁涛所言，与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟须加快监管政策研究和规则完善。

  要让科技创新潜在的风险始终处于可管、可控的范围内，监管部门应该及时引入新技术加以武装，实现风险的早发现、早干预和早处置。