证券时报多媒体数字报

  在加快金融创新的过程中，银行推出的理财服务日益增多，但在银行理财业务中普遍存在的问题是，消费者的权利，尤其是知情权没有受到银行的重视。

  这主要表现为理财服务合同缔结过程中，未向消费者真实、准确、完整、及时地披露与银行理财服务有关的，可能对消费者的消费决策和权益实现产生影响的相关信息，使消费者难以依据其所获得充分、可靠的信息作出科学合理的理性消费决策。银行理财服务消费者知情权受到严重漠视和侵害，使得消费者的其他权利在根本上难以得到维护和实现。

  信息不对称。银行理财服务是由银行负责设计开发的，一切与理财服务有关的信息都掌握在设计开发该服务的银行手中，信息的不透明与不对称是永恒的问题。消费者对与银行理财服务相关的信息享有知情权，有权了解他所要选择的服务，了解他对所选择的服务的实际需求和所面临的风险等，但消费者要得知与银行理财服务相关的信息，完全依赖于银行的披露与告知，消费者能否获悉相关信息以及获悉信息量的大小，取决于银行是否披露告知及披露告知的多少。

  现实中普遍存在的问题是，一方面，银行及其工作人员在向消费者宣传推介其服务时往往片面鼓吹其收益率，但对服务结构、收益、风险以及具体投资方向等与消费者关系密切的因素，要么只进行不充分、模糊的披露，要么根本不披露，使消费者盲目地购买银行理财服务；另一方面，消费者为选取适合的银行理财服务，也不能不计成本地在金融机构中进行价格和条件方面的比较，加之银行理财服务日趋复杂，且创新的速度高于一般消费者的知识更新速度，使消费者获取相关信息更加困难。

  利益冲突。与消费者存在的利益冲突主要表现在两方面：一是银行理财市场不成熟，法制不完善，市场竞争不规范。各家银行为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速度”、“快发展”，以理财收入作为公司业绩考核的重要指标，忽视了理财消费者的知情权；二是一些银行理财业务人员受个人经济利益的驱动，为了片面追求业务数量，采取不规范的劝诱方式，对理财消费者夸大理财收益，对理财风险讳莫如深。

  与理财消费者存在利益冲突发生在两个阶段：一是要约邀请阶段，二是磋商订约阶段。前者表现为银行和其潜在消费者之间潜在的利益冲突，如银行在要约邀请阶段向潜在消费者发布夸大收益的信息等；后者表现为银行及其理财业务人员与消费者之间的利益冲突，如银行及其理财业务人员以取得手续费或佣金为目的，采取各种手段隐瞒可能导致消费者放弃订约的信息。

  （作者单位：中央财经大学法学院）