中国基金报多媒体数字报

  证券时报记者 秦利

  第一的宝座总是让人垂涎，冠军的更迭更是令看客神往。

  近期，寿险老大之争兴起。由于增速持续下滑，中国人寿的市场份额从曾经最高的60%下滑到了25.7%，仅今年上半年就下滑了5个百分点。这给一直位居其后的平安人寿提供了赶超的机会。

  作为追赶者，平安人寿董事长丁当一番话将他窥探老大宝座的野心暴露无遗。丁当表示，平安人寿新5年规划的愿景，就是成为“中国最大、最好的寿险公司”。

  平安人寿5年内能否超越中国人寿引发舆论热议，各种论证文章层出不穷，一时间寿险江湖锣鼓喧天，摇旗呐喊之声不绝于耳。

  记者认为，单纯建立在保费基础上的宝座之争毫无意义，唯保费论甚至会影响中国保险业的健康发展，做强保险业，改变保险业痼疾比谁是老大更为重要。目前中国人寿和平安人寿合计市场份额近40%，两家公司应该承担更多的社会责任，改变寿险业萎靡不振和形象不佳的境遇。

  我国寿险行业问题不少，仅笔者浅析就有如下几个：保险密度不高，普及率低；消费者对保险认知度不高，由于销售误导的存在，很多消费者甚至对保险避而远之；保险产品退保率逐步走高；高端客户转投其他市场。

  在普及率低方面，到2013年底，我国寿险业务保险密度为1265.6元/人，保险密度仅为世界平均水平的31％左右，更只有美国的5％。在保单持有方面，我国人均寿险保单仅为0.1～0.3张；而日本和香港人均保单都达到了8张。

  在普及率低下的情况下，寿险的退保率却逐年呈现上升趋势。今年的中报数据显示，国寿、新华、太保寿险、太平人寿、平安人寿今年上半年合计退保金为1016.8亿元，较去年同期增长66%。其中，新华保险退保率处于最高水平，今年上半年，新华保险退保率由去年同期的3.2%上升为3.8%。

  由于要扣除一系列初始费用，退保会给消费者造成重大损失，退保率的提升反映了我国寿险产品设计出现了问题，或者说寿险产品并没有满足客户的需求。香港保险业的发展佐证了这一观点。

  最新数据显示，大量国内客户涌到香港购买保险。今年上半年内地客户在香港投保的新保单保费累计101亿港元，占香港同期个人业务新保单保费的18.4%。近4年，内地客户在香港购买的保险年均增幅高达50%，增速远高于国内水平。

  这些问题产生的根本原因是保险业“忘了初心”。保险的基本功能是经济保障，这是保险行业生存、立足、发展的根本。近几年为了和理财产品竞争，保险公司大量发展投资型险种，从而导致了保险业在总体规模增大的同时，保障作用发挥严重不足。投资型险种还带来了销售误导、退保潮等一系列问题。只有回归保障功能，寿险才能走上健康发展之路。

  在评价体系方面，保险公司应该改变“保费至上”的思维，推崇“保障至上”；应该摒弃速度至上而应该追求效益至上的理念；并且应该从渠道至上改为理赔至上。只有做到这三点，保险才能在消费者心中形成良好的形象，寿险市场才会蒸蒸日上。

  能做到这些的寿险公司，又何愁寿险冠军宝座不得？