证券时报多媒体数字报

  刚结束的借款经历，回想起来我仍是心有余悸。更可怕的是，这些亲历的借贷陷阱，对方人员称“从未有人提出过质疑”、“一直是这样操作的”，这表明一旦出现问题，借款人将堕入有口难辩的危局中无法自救。

  因为购房，我处理掉了另一套闲置房屋。而买入我这套房子的人，此前已支付数十万元首付款，剩余的200余万元组合贷款近日也将打入我的银行卡。而这笔钱，已经规划在我置换另一套二手房的首付之中。由于“S房网”中介信誓旦旦地承诺某个日期内，我的售房款一定能到位，我依此与上家房东约定好缴纳首付并进行网签的时间。

  天有不测风云。眼看约定的日期一天天临近，可售房尾款始终未能到位。反复确认之后，代发公积金贷款的银行人士说，今年之内肯定没戏，最快明年1月上旬才能放款。他解释道，由于贷款人的家庭公积金申请额达到120万元，大额业务需要拖后发放。他同时称，恰逢年底，公积金中心额度几乎用罄，这也是可以预想的情况。“中介当初不应把时间定得如此逼仄，使得你没有回旋余地。”这位银行的贷款老师很同情我。我只好把实情告知我的上家以及同样是“S房网”的中介。这时他为我“雪中送炭”，介绍他们公司自己的金融借贷业务。

  然而再次令我失望的是，中介人员去后台询问之后告诉我，不管是抵押贷款或是信用贷款，真正放款都至少需要一个星期左右时间。也就是说，我的“大限”只剩两天，这条路已走不通。我想：S房网人员连自家金融业务办理流程都不熟悉，怎么帮助客户未雨绸缪？随后，他为我介绍了两个P2P公司的联系人，说：“朱先生，实在对不起，你去找他们借钱吧，放款速度会比较快！”

  取得联系后，我被告知要先去中国人民银行进行征信资料拉取。来到上海市南苏州路333号后，竟发现沿途“XX金融”或“XX贷”之类的公司林立两旁。此外，散发业务名片的“欢迎人群”早已恭候在你要经过的道路两侧。不一会儿，我手中已捏着20余张各式名片，大部分都冠以“XX银行”字样及LOGO，但随后询问下来得知，实际上他们与正规银行之间毫无关系。

  不错，这些就是民间借贷公司。有的是所谓的P2P机构，但其资金池问题一直为监管及市场诟病。办好征信材料后，我来到中介提供的一家“XX贷”公司，地址位于浦东世纪大道附近。看过征信材料后，他们告诉我，有两种借款方式，一是通过名下的另一套住房进行抵押借款，流程相对快捷；二是依据个人信用状况的“信用借款”，但手续更麻烦，利率也会稍高。因此，我决定采用抵押贷款，对方说次日直接去房产交易中心办理抵押手续及签署合同。

  当晚，我将此事告知朋友，他们告诫我，房屋抵押存在一定风险，如果可能，最好还是采用信用借款。但该P2P公司员工告诉我，信用借款需要提供我的银行卡信息并修改取款密码，同时还需抵押身份证等物件。考虑到乘机等突发需求，以及担心银行卡的后续风险，我还是放弃了信用借款。

  签署合同时，我发现该公司的名称并未出现，借款给我的是其公司一位风控人员个人，而在其要求我“先息后本”操作时，又要求我在一份署名为另一名风控人员的还款收据上签字。也就是说，借钱给我的是张三，而相关利息（符合最高法院4倍利率规定的部分）以及“咨询费”（超出部分）的偿还对象却是李四，未来对方一旦不予承认，我的数万元高额利息就可能白付。

  我要求双方提供身份证复印件，并另行签署文字证明张三授权李四代收利息费用。他们不情愿地表示，此前从未有过这个操作，认为没有必要。但我没有妥协。

  在银行转账之后，我签署了相关收据。随后，该员工拿出一份“抵押房产授权处置协议”要我签字。我发现，明明是借款1个月，该文件却写成授权时间为1年，而且我要把自有房产授权其再抵押及其他操作。想起房产交易中心工作人员所称：“7天内房产证暂押在中心，7天后债权人将其取走。借款到期后，双方应来办理抵押注销手续”时，我不禁心惊胆颤。

  这表明，如果我不慎签了字，那原本1个月的“抵押期”被偷梁换柱成了1年，而且还被授权加以随意处置，后果将是不堪设想！这份奇怪的授权书，我本人没有签字，对方竟什么也没说。

  这就是我亲身参与民间借贷的可怕经历，希望借此提醒民众多一份警惕并增长相关金融及法律知识。一不小心，就可能堕入他们精心设计的陷阱中。对方如果有意违约，类似于我这样逼于无奈的借款者，就可能遭遇抵押物的麻烦或者陷入利息偿还的无尽纠纷中去。