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　　黄晓宁

　　保险是现代经济的减震器与社会的稳定器。虽然我国已是全球第二大保险市场，规模体量位居世界前列，但保险深度与保险密度仍然有较大提升空间。

　　2026年8月，“深圳惠科保”推出，是全国首个政府指导、共保体统一条款统一费率、面向中小科技企业的一站式综合普惠型科技保险产品，至此，深圳保险业以“惠民保”“惠家保”“惠科保”为代表，形成了覆盖居民医疗、家庭财产、科创企业的普惠保险服务体系。

　　全国多数城市普惠保险多聚焦于单一领域，深圳三款普惠保险定位清晰，场景互补，分别由多部门分层指导，形成了差异化、体系化的保障布局，打通个人、家庭与产业完整链条的普惠金融实践，形成深圳独有的创新。深圳探索政府指导、市场运作、共保体分担、财政适度支持的普惠保险新路径，为我国保险业由规模扩张转向高质量发展提供了典型实践。

　　“深圳惠民保”聚焦民生保障短板，由市医保局、市地方金融管理局、深圳金融监管局联合指导，以普惠价格和强力保障守护了广大百姓的健康。深圳孕育了全国“惠民保”的制度雏形。2015年落地的重特大疾病补充医疗保险，为全国惠民保险体系提供了借鉴模式。自2023年优化为“深圳惠民保”迭代至今，已成为超大城市普惠健康保险的标杆产品。一年仅88元，最高保障额度超400万元，构建全流程普惠医疗保障网，用普惠价格化解大病重病致贫返贫风险，累计参保规模突破600万人。

　　“深圳惠家保”立足基层防灾减灾与家庭风险治理。2025年，应市人大代表建议，由市应急管理局牵头统筹，深圳金融监管局、市住建局、市地方金融管理局协同指导，深圳23家财险公司联合打造“惠家保”，面向普通家庭常见风险提供广覆盖的综合保障。年基础保费低至58元起，补齐家庭普惠风险保障空白。

　　“深圳惠科保”精准服务科创实体企业，是2026年8月在全国首创的普惠型综合科技保险。“深圳惠科保”由深圳金融监管局牵头，市地方金融管理局、科创局、工信局、前海管理局共同指导，核心保障方案保费仅9800元起，起点保额可达550万元，并配套保费补贴政策，保障科创企业研发等一揽子风险，有效降低企业经营风险与创新成本。

　　深圳“三惠”产品服务体系，其保险产品创新机制具有以下共同点：

　　一是政府多个部门与监管部门联合，精准发挥顶层引导机制。立足民生与产业难点痛点堵点，政府精准指导产品定位与政策创新，通过多部门多维度的合作，使得创新的普惠金融产品更贴合民生与市场，不仅体现了深圳政府高度协同、高效落地的能力，也构成了“政府引导、市场运作”的普惠保险创新模式。

　　二是充分发挥市场资源配置作用，产品均由多家保险公司组建共保体，降低单一机构风险。“深圳惠民保”由中国人寿、人保健康等5家企业共保；“深圳惠家保”由人保财险、平安财险等11家保险企业共保；“深圳惠科保”由人保财险、平安财险、太保财险、国任财险等机构组成共保体。依托保险机构专业风控，精准定价，降低投保主体负担，破解单一机构承担风险，通过市场化机制实现了普惠保险的可持续化、规模化运营。

　　三是保费低，保障性强。产品端低门槛，普惠大众普惠企业，提供综合保障。产品一揽子打包多重风险，精准对准大众和科技企业的高频风险，真正体现了“金融为民”和金融服务实体经济的本职功能。

　　深圳普惠金融在保险领域的持续创新来源于深圳保险业的实力。根据相关统计，深圳保险法人数量、资产规模均处于全国第一梯队，2026年上半年，深圳原保险保费收入1277.5亿元，同比增长5.31%，增速居一线城市首位；科技保险保费收入26.6亿元，业务规模位列全国大中城市第一位，是国内保险市场重要的增长极与改革试验田。深圳保险业着力推进普惠方向创新，惠民保、惠家保、惠科保构成的“三惠”产品矩阵，正是行业从规模扩张转向价值赋能的生动实践。目前，深圳保险行业正围绕新质生产力赛道持续迭代供给，面向人工智能、商业航天、人形机器人、低空经济等战略新兴产业与未来产业，组建行业共保体，发展首台（套）装备保险、知识产权保险、研发中断保险等，充分体现了保险创新的先行示范作用。

　　金融的本源，是服务实体经济、服务人民群众。深圳立足城市真实需求，把普惠性放在突出位置，打通普通居民、中小微企业的保障堵点。通过政府引导搭框架，多家险企组建共保体，统一条款、统一费率，财政适度补贴撬动市场力量，走出了一条“政策引导+市场运作”可复制的保险创新路径，实现了公共风险治理与市场专业能力的有机统一。

　　深圳持续推出普惠共保的保险创新产品，一头守护千家万户民生冷暖，一头托举科技创新企业的闯劲，构建了民生保障+家庭治理+科创赋能的普惠保险新范式，是保险服务城市治理现代化、服务实体经济高质量发展的生动实践。其实践充分印证，普惠金融创新并非单纯依靠财政兜底，而是找准有为政府和有效市场的结合点。通过政府精准顶层设计与市场专业化运营的双向赋能，普惠保险突破了单一产品局限，形成体系化、场景化、可复制的城市金融创新样本，为全国各大城市完善民生的多层次社会保障体系、强化科创产业风险对冲、提升基层社会治理水平提供了深圳经验。

　　本版专栏文章仅代表作者个人观点

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