证券时报多媒体数字报

  最近在农业银行新办了一张借记卡。不多久，就接到了扣款短信，农行宝通卡扣年费10元。经了解，才知道银行卡年费各有不同。民生、兴业、光大、招商、平安、浦发、中信等中型规模综合商业银行，都是没有年费的。而工商银行、农业银行不仅要收取约10元的年费，账户余额低于300元时还要收取每季3元的小额账户管理费；农业银行还有每月2元的通讯费（深圳地区）。具体细则每个银行都不尽相同。

  银行并不是保险箱或储物室，客户的钱无论存多少，银行都是要拿去放贷的。换句话说，用户开银行卡会给银行带来潜在的存款，而存款是银行赖以生存和经营的基石。把钱借给银行，银行还要收钱，这种逻辑说不过去。虽然银行会给予用户存款利息，但在当前利率下，100元存一年定期，用户也不过得到3元左右的利息，相比之下却要付出10元的年费成本。

  当然，银行卡的维护是需要成本的。可是，在如今的科技水平下，所有的账户处理信息都完全自动化。虽然银行前期固定成本投入极高，但和中国目前16个主要综合商业银行的经营规模相比，其经营杠杆非常低。也就是说，小额账户的管理对银行的成本影响微乎其微，也不会造成经营风险。如果说，过去使用存折还有较高的成本，现在的银行卡已经完全信息化，人工处理工作量很小，卡本身也已额外收取了用户的开卡费。如此，还要再收年费，甚至小额账户管理费，原因何在？

  区区10元年费，却能一定程度反映出商业银行，尤其是大型国有商行对私人零售业务的轻视。16家上市银行大部分是不收卡年费的，偏偏资产最雄厚的四大国有行，卡年费一概不免。这自然可以增收不少，却严重损害了用户对银行的品牌印象。值得一提的是，笔者在农行开户的过程中，长达20分钟柜员并没有详细说明借记卡年费的收费细节。这种漠视也从侧面反映出四大行对零售客户的不重视。尽管如此，四大行的零售业务仍然为其贡献了大量的存款资金，以农行为例，2012年底其个人存款为6.4万亿，占存款总额61.5%。被冷落的广大老百姓，却一直是四大行资金来源的中坚力量。

  由于历史原因，我国的四大国有银行具有庞大的网点规模和广泛的群众基础。工农中建分支行深入村镇，可以为储户提供覆盖全国的资金服务。然而，也正是这种历史造就的优势，让四大行在某种程度上形成了行业垄断。农业银行在2012年底的借记卡累计发卡量达到了5.5亿张，而近几年零售业务最突出的招商银行该指标只有约6500万张。垄断带来的不仅是源源不断的存款资金，却也是冷冰冰的10元年费。银行经营的本质就是金融服务，拥有强大的群众基础，四大行更应该提供更完备、舒心的零售服务。而不该收取10元年费，消耗掉在老百姓中的信用口碑，这得不偿失。

  国家经济转型，银行业首当其冲。监管部门倡导商行创新，其实正是将业务从传统的大中型企业贷款转到小微贷款和零售业务上来。在这种趋势下，银行在老百姓中的口碑和形象愈发重要。中型商业银行以免年费的方式大力拓展零售业务，吸收存款。免费和10元的比较，高下立判，四大行原有的零售存款优势还能维持多久？在以客户为中心的现代商业中，服务才是核心竞争力。而自毁形象、令人无限反感的银行卡年费可以休矣。